赵闻天

常住地：东莞  北京

职业背景：

Ø  “还款流预测”理论版权人

Ø  工行授信工作经验（已退）

Ø  经济师、注册法律顾问

Ø  原鞍山市金融学会理事

Ø  东北财经大学金融专业、首都经贸大学会计专业

主讲：

《贷款调查》（版权课）

《贷款审查》（版权课）

《信贷视角的财务报表分析》

《授信报告撰写》

课程特色：

基于多年授信实践积累和对坏账的研究，形成了以还款来源测算为中心、以还款能力量化为抓手的信贷调查审查体系，将其归纳和量化后传输给学员，使学员胸中有体系，调查有条理，量化有指标，易于理解掌握，快速复制，实用性强。

部分客户：中行无锡分行、中行枣庄分行、农行衡阳分行、中行太原分行、乌拉特中旗信用社、敖汉旗信用社、重庆农商行、莎车信用社、新疆联社、泰安信用社、江苏银行、福建信用联社、江门信用社、华夏银行重庆分行、江苏银行扬州分行、泰安商业银行、广州银行、银川邮储、中信福州分行、河北银行石家庄分行、平凉银行、交通银行湖北省分行、北京银行总行、苏州银行常熟分行、兴业银行西安分行、邮储安徽分行、邮储吉林分行、顺德农商行、扬州农商行、内蒙古信用社、运城盐湖农商行、河津农商行、泰安农商行、吉林联社、河南联社、鹤岗农信社、阜阳农商行等金融机构。

部分网点流程银行辅导：曾完成新疆莎车信用社、运城农商行的信贷流程改造与信贷能力提升项目，对所在银行的规范化管理、经营效率和风险控制水平有较大提高。

《贷前调查与还款能力测量》大纲

赵闻天

一、课程背景与价值

现行贷前调查体系的最大盲区是缺少还款来源的金额测算方法，借款人的还款能力取决于客户经理的个人判断，仁者见仁智者见智，难以避免地会有一些偏差，这也是造成坏账的一个原因。

本课程引进《论还款预测》（粤作登字-2017-A-00006322）的版权成果，对还款来源进行量化测算，将贷前调查从定性分析阶段提升为定量分析阶段，从而使贷前调查质量进一步提高。

本课程将为客户经理提供以下实质内容：

(1)  获得“营运还款来源”的测算公式，为信贷发放提供决策依据；

(2)  获得“资产变现还款来源”的测算公式，使第二还款来源的测量更加准确；

(3)  获得“还款能力”的测算公式，为信贷管理提供数字化工具；

(4)  获得贷款额度测算的实用公式，规避额度测算误区；

(5)  获得信贷发放的标准，使信贷决策更加规范，有规可循。

二、课程简介与对象

本课程将信贷决策的依据归纳为四大借款主体、贷款用途、好还款来源三大要素，其中，将所有供产销人财物等经营要素和财务状况都置于还款来源的测量体系之内；然后根据还款来源的金额测算出还款能力的量化指标。最后根据还款能力指数决定贷款取舍，使   贷前调查实现了数字化和标准化，。

课程对象：对公客户经理

三、课程大纲

序言：尽职调查的现状及其盲区         

第一章、    借款人主体调查

第一节、 主体调查针对的风险点

第二节、 主体调查方法

第二章、    贷款用途调查及其额度测算

第一节、贷款挪用风险

第二节、用途调查方法

一、合同审核

二、总量测算

三、沉淀占用分解

四、转贷征兆

五、高利贷特征

六、大股东占用特征

第三节、财务结构分析

第四节、贷款额度测算

      一、 营运资金的现行测算公式

1、营运资金与流动资金需求量

2、营运资金测算标的与费用占用

3、平均值的测算误区

4、贷款额度的测算误区

         二、贷款额度测算的实用公式

第三章、    还款流预测模式（调查核心）

第一节、还款流识别

第二节、还款来源测算

第四章、    收入预测（调查重点）

第一节、收入预测模式

第二节、收入真实度核实

一、收入痕迹核实

二、“三流”印证核实

三、还原分析与交叉验证

第三节、收入增量分析

一、销售变量分析

1、行业与政策变量预测

2、销售渠道与促销预测

二、生产变量分析

三、供应变量分析     

第四节、销售增长预测维度

一、按销售数量预测及其适用情形

二、按销售金额预测及其适用情形

三、按销售增速预测及其适用情形

第五章、    现金流预测（预测难点）

第一节、循环健康的三大指标

第二节、收入质量与应收账款分析

第三节、净现率测量

第四节、财务报表分析

一、报表舞弊分析

1、报表舞弊的特征

2、关联分析

3、还原分析

二、报表的常规分析

1、负债表分析

2、利润表分析

3、现金流量表分析

4、审计报告分析

第六章、    还款能力测量

第一节、还款能力的测算公式

第二节、还款能力指数的应用

第三篇、信贷风险与担保调查

第七章、 担保调查

第一节、保证风险点调查与可变现资产负债率  

第二节、抵押风险点调查与可变现净值抵押率

第三节、质押风险点调查及其防范措施

第四节、逃债风险风险与约束条款设置

第四篇  尽职调查决策

第八章、贷款调查结论

第一节、贷款决策的主要因素

第二节、贷款决策模板

四、培训方式

1、         课堂讲授。2、案例实操。3、调查点评。4、学员讨论。

《信贷风险防范》大纲

第一章、信贷风险防范的基本模式

第一节、信贷风险防范的基本模式

第二节、信贷风险识别

第三节、信贷风险评估

第四节、信贷风险防范

第二章、借款人主体风险及其防范

第一节、借款人主体风险种类

第二节、主体风险防范措施

第三章、贷款挪用风险及其防范

第一节、五种挪用风险

第二节、挪用风险防范手段

一、合同审查

二、贷款总额测算

1、现行测算方法误区

2、信贷实用测算方法

三、沉淀占用解析

四、投资栏目分析

五、权益分析

六、经营地位分析

七、额度测算风险及其防范

第四章  、信用风险防范

第一节、营运还款来源预测

1、盈余还款流测算

2、自有还款流测算

3、融资还款流测算

4、投资还款流测算

第二节、收入预测

1、经营变量预测公式

2、销售风险点及其识别

3、生产风险点及其识别

4、 采购风险点及其识别

第三节、现金流预测

一、平均净现率与行业净现率

二、盈利能力分析

三、报表真实度分析

1、 四种造假模式的报表特征

2、 还原分析

3、 交叉验证

4、 审计报告与会计报告附注分析

5、 关联交易分析

四、财务结构分析

                第四节、第二还款来源的测量

                    一、资产负债率误区

二、资产变现还款能力的测量

                第五节、还款能力风险识别

                   一、营运还款能力的的测量公式

                   二、变现还款能力的测量公式

第五章、担保风险及其防范

第一节、保证风险点及其防范

第二节、抵押风险点及其防范

第三节、质押风险点及其防范

第四节、逃费债务风险的防范